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L’an dernier, quatre grandes banques belges ont conclu un accord pour gérer collectivement un ATM pooling (réseau mutualisé de DAB) sous la marque neutre Batopin.
Les premiers DAB neutres devraient être installés d’ici peu, pour un déploiement complet à la fin de 2025. L’objectif des banques participantes est d’assurer à 95 % de la population l’accès à un distributeur à moins de 5 km du domicile ou du lieu de travail.
Principe et expériences
Il s’agit d’une solution alternative d’accès au cash qui a fait ses preuves en Finlande et en Suède. En 2011, cinq des plus grandes banques suédoises (Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, SEB et Swedbank) ont transféré la propriété et la gestion de leurs guichets automatiques à une société, Bankernas Automatbolag.
Cette initiative fait suite à des initiatives similaires en Finlande, où tous les DAB sont exploités par un sous-traitant depuis le milieu des années 1990.
Aux Pays-Bas, les trois plus grandes banques ont décidé de transférer leurs DAB au réseau collectif Geldmaat, afin de garantir l’accès aux espèces à leurs clients communs. La migration devrait être achevée cet été, avec des DAB neutres, se situant le plus souvent loin de toute agence bancaire.
Il convient de noter que les Néerlandais sont parmi les moins dépendants de l’argent liquide en Europe, ce qui a facilité cet accord de mise en commun entre les banques. Cette démarche est plus facile à mettre en œuvre dans les petits pays où le nombre de pourvoyeurs de DAB est limité.
On parle de ATM pooling, ou même de réseau mutualisé de DAB, lorsque deux ou plusieurs banques conviennent de céder la propriété de leur parc de DAB à une entité distincte, qui en assure seule l’exploitation. Les motivations peuvent être l’augmentation des coûts, la baisse de la rentabilité du canal, ainsi qu’une trop grande concentration de DAB se faisant concurrence pour une activité limitée.
Les banques participantes bénéficieront d’un réseau plus étendu, de coûts réduits et de possibilités accrues de valoriser leur offre en commercialisant plus de services bancaires sur les DAB.
Le réseau mutualisé de DAB permet aussi aux banques de maintenir un DAB dans des endroits peu fréquentés, où une agence ou plusieurs DAB ne seraient pas rentables.
Le rapport de RBR, « Global ATM Market and Forecasts to 2025« , a révélé que le principe suscite un intérêt croissant, la pandémie ayant accéléré le déclin à long terme des paiements en espèces.
Perspectives
Un volume croissant de paiements étant désormais dématérialisé, les banques envisagent le ATM pooling afin de réduire le coût du service de distribution d’argent liquide. Toutefois, de tels accords sont difficiles à conclure entre banques concurrentes, surtout sur les grands marchés.
Les DABs peuvent être mutualisés de manières différentes selon la stratégie de la banque : simple retrait d’espèces, dépôt d’espèces ou intégration du canal mobile.
Tous ces services apportent des avantages évidents et immédiats en termes d’ expérience client, de rapidité de transactions et de possibilité d’utiliser des applications mobiles, ce qui permet de retirer ou transférer des fonds à l’aide du device appartenant au client.
De nouveaux services du secteur bancaire tels que la recharge mobile, les paiements tiers ou autres services de la banque à distance pourraient également être intégrés.
Principaux avantages du réseau mutualisé de DAB
Le réseau mutualisé de DAB optimise l’infrastructure et permet de rationaliser le réseau. Il y a également d’autres avantages essentiels :
- Efficacité ;
- Sécurité ;
- Réduction de l’obsolescence du matériel et des logiciels ;
- Inclusion financière et sociale ;
- Plus de choix d’horaires et de lieux de retrait d’espèces ;
- Possibilité d’agences ouvertes 24 heures sur 24, avec des solutions similaires aux DAB
L’ATM pooling permet aux banques de moderniser leurs réseaux, de repenser les agences et l’emplacement des DAB (traditionnellement situés à proximité ou à l’intérieur des agences) en fonction de l’évolution de la demande, pour les redéployer par exemple dans les centres commerciaux ou les gares.
Les banques peuvent profiter du réseau mutualisé de DAB pour réétudier leur présence sur le territoire et éventuellement adopter un modèle d’agence à terminaux de libre-service assisté, qui permettent de proposer une gamme plus large de services, et donc de générer de nouvelles sources de revenus rentables.
