{"id":80009,"date":"2026-04-03T09:39:00","date_gmt":"2026-04-03T08:39:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aurigaspa.com\/?p=80009"},"modified":"2026-04-08T10:54:54","modified_gmt":"2026-04-08T09:54:54","slug":"pagos-instantaneos-redefinen-el-ecosistema-en-america-latina","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aurigaspa.com\/es\/noticias-y-medios-de-comunicacion\/blog-esp\/pagos-instantaneos-redefinen-el-ecosistema-en-america-latina\/","title":{"rendered":"Pagos instant\u00e1neos redefinen el ecosistema en Am\u00e9rica Latina"},"content":{"rendered":"

Am\u00e9rica Latina no es un mercado de pagos homog\u00e9neo. Es un mosaico de realidades donde el efectivo sigue siendo rey en zonas rurales de M\u00e9xico o Colombia, mientras en S\u00e3o Paulo o Santiago los pagos instant\u00e1neos entre personas se han vuelto tan cotidianos como mandar un mensaje de texto.<\/p>\n

Entender ese contraste \u2014y su explicaci\u00f3n\u2014 es la clave para comprender hacia d\u00f3nde se mueve la infraestructura financiera de la regi\u00f3n.<\/p>\n

Este art\u00edculo ofrece una lectura del estado actual: qu\u00e9 modalidades de pago predominan, cu\u00e1l es el peso real de la banca tradicional frente a los nuevos canales digitales, y qu\u00e9 datos permiten medir el avance – y los l\u00edmites – de la transformaci\u00f3n en curso.<\/p>\n

El punto de partida: bancarizaci\u00f3n y efectivo<\/strong><\/h2>\n

La inclusi\u00f3n financiera formal en Am\u00e9rica Latina ha avanzado de forma sostenida. Seg\u00fan los datos m\u00e1s recientes de la Federaci\u00f3n Latinoamericana de Bancos (FELABAN) y el Global Findex del Banco Mundial, la tenencia de cuentas bancarias en la regi\u00f3n pas\u00f3 del 39% de la poblaci\u00f3n adulta en 2011 a casi el 70 % en 2024. Una mejora significativa, pero que a\u00fan deja a m\u00e1s de 160 millones de adultos fuera del sistema formal.<\/p>\n

Contar con una cuenta bancaria, sin embargo, no equivale a usar servicios financieros de manera activa. En varios pa\u00edses de la regi\u00f3n \u2014entre ellos Per\u00fa, Honduras y Nicaragua\u2014 la proporci\u00f3n de cuentas dormidas o de uso espor\u00e1dico es alta. El efectivo sigue representando entre 40 % y 60 % del valor de las transacciones minoristas en la mayor parte de Centroam\u00e9rica y algunas econom\u00edas andinas, seg\u00fan estimaciones del FMI y BIS.<\/p>\n

Los factores estructurales que sostienen esa preferencia por el uso del efectivo son conocidos: desconfianza en las instituciones financieras, informalidad laboral elevada (que supera el 50 % de la fuerza de trabajo en gran parte de la regi\u00f3n), cobertura bancaria limitada fuera de los centros urbanos, y costos de acceso que a\u00fan resultan prohibitivos para los segmentos de menores ingresos.<\/p>\n

La banca tradicional: infraestructura s\u00f3lida, adaptaci\u00f3n pendiente<\/strong><\/h2>\n

Los bancos comerciales todav\u00eda son la columna vertebral del sistema financiero latinoamericano. Lideran el financiamiento de largo plazo, custodian el ahorro formal y operan la infraestructura de compensaci\u00f3n y liquidaci\u00f3n sobre la que se apoya buena parte de la econom\u00eda. Su red de sucursales y cajeros autom\u00e1ticos \u2014aunque en retroceso relativo\u2014 contin\u00faa como el punto de acceso principal para millones de personas en zonas con conectividad intermitente.<\/p>\n

Sin embargo, el modelo operativo bancario heredado del siglo XX enfrenta presiones crecientes. Los costos de transacci\u00f3n en la banca tradicional son a\u00fan elevados en comparaci\u00f3n con los nuevos canales digitales: una transferencia bancaria interbancaria en M\u00e9xico puede costar entre 5 y 15 veces m\u00e1s que una operaci\u00f3n equivalente por pagos CoDi o SPEI. En Brasil, el diferencial entre una TEF convencional y un pago por PIX es a\u00fan m\u00e1s pronunciado.<\/p>\n

La respuesta de los grandes bancos ha sido heterog\u00e9nea. Algunos han invertido en transformaci\u00f3n digital propia \u2014Bancolombia, Ita\u00fa, BBVA M\u00e9xico\u2014 y han logrado migrar una proporci\u00f3n significativa de sus clientes a canales m\u00f3viles. Otros han apostado por alianzas con fintech o por la creaci\u00f3n de subsidiarias digitales. En cualquier caso, la tendencia estructural apunta hacia la reducci\u00f3n de la red f\u00edsica y la densificaci\u00f3n de los canales remotos.<\/p>\n

Una geograf\u00eda desigual: qu\u00e9 dice la comparativa regional<\/strong><\/h2>\n

El contraste entre pa\u00edses ilustra mejor que cualquier promedio regional la complejidad del panorama:<\/p>\n